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quinta-feira, 4 de abril de 2013

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Quando contribuir além do mínimo não vale a pena

Quando contribuir além do mínimo não vale a pena

Neste artigo o Consultor Previdenciário vai tratar da situação em que fazer contribuição à Previdência Social com valor acima do mínimo não traz nenhum ganho no momento de ter um benefício concedido.

O povo brasileiro não tem o costume de se preocupar com sua aposentadoria, ninguém pensa nela com antecedência. Esse comportamento leva as pessoas a quererem fazer o milagre de ter renda maior que o mínimo, quando passaram a vida toda sem contribuir ou contribuindo com valor mínimo.

Muitas pessoas me perguntam se vale a pena contribuir com valor acima do mínimo para ter uma renda melhor quando forem se aposentar. O problema que quem pergunta já tem idade avançada, e falta pouco tempo para terem direito a se aposentar. Esses fatores tornam a decisão de aumentar o valor das contribuições um investimento que não traz resultados práticos.

Explicar como é feito o cálculo da renda dos benefícios do INSS, principalmente das aposentadorias, é uma tarefa difícil. Fiz um artigo explicando isso (Como é calculada a renda dos benefícios do INSS), por isso convido que leia com atenção e depois veja a explicação abaixo de um caso hipotético em que contribuir com valor maior que o mínimo não é um investimento que traga resultado financeiro que justifique o gasto feito.
A renda dos benefícios do INSS é feita usando as contribuições desde 07/94 até o mês anterior ao pedido, são separadas as contribuições de maior valor até o limite de 80% do total de meses do período citado. Se o contribuinte tiver menos de 60% do total do período contribuído a média será feita dividindo por 60% do período. Vamos a um exemplo com números para melhorar o entendimento:

Uma pessoa me disse que havia contribuído por 10 anos antes de 07/1994, para se aposentar por idade faltava 5 anos de contribuição e cinco anos na idade. Ela queria pagar esses cinco anos pelo teto para ter uma renda melhor. O cálculo dessa pessoa seria assim:

- total de meses de 07/94 até 31.03.2013 são 225 meses, 60% de total dá 171 meses. Se essa pessoa contribuir pelo teto do INSS, R$ 4.159,00, terá que pagar por 60 meses uma contribuição de 831,80 para ter uma renda de R$ 1.240,00 quando se aposentar. O cálculo é o seguinte: 4.159,00 x 60 = 249.540,00 que dividido por 171 resulta em 1.459,29 que multiplicado por 85% dará o valor de 1.240,00 como renda final. A aposentadoria por idade paga 70% da média mais 1% por ano contribuído, como são 15 anos, o percentual será de 85%.

- na mesma situação acima se o interessado contribuir com o valor de R$ 2.274,00, pagando mensalmente 454,80, terá uma renda final igual ao mínimo, hoje 678,00 (2.274 x 60 = 136.440,00 dividido por 171 resulta em 797,89 que multiplicado por 85% dará R$ 678,00), então até esse valor o investimento é nulo, resulta na mesma renda que daria se contribuísse pelo mínimo, pagando, no plano simplificado, o valor mensal de R$ 74,58.

Há muitas outras situações, mas para saber se vale a pena aumentar o valor da contribuição, para que a renda fique melhor quando for pedir o benefício, terá que contar quantos meses há entre 07/94 até o mês anterior à data do pedido, ver quantos meses terá de contribuição nesse período e se essa quantidade de meses contribuídos é maior ou igual a 60% da quantidade meses encontrada. Com esses dados é possível fazer o cálculo acima explicado.

Quem tem dinheiro suficiente para contribuir mensalmente com um valor elevado pode tentar um plano de previdência privada, que pode ter a renda final simulado a partir da informação do valor a pagar por um número certo de meses, para fazer a simulação é só procurar um banco de sua preferência.

Caso tenha alguma dúvida acesse o Fórum do Consultor Previdenciário, clique na imagem abaixo, e faça sua pergunta que será respondida o mais breve possível.


Fórum do Consultor Previdenciário

4 comentários:

Ana Lucia Nicolau disse...

Oi Catarino, ótimas informações, realmente, as pessoas se esquecem disso tudo, abçs

Catarino Alves disse...

Ana Lucia
Agradeço sua participação.

Unknown disse...

Pago por 3 salários mínimo para me aposentar por idade, ou seja 15 anos.....segundo a contadora não haverá perdas.... Vou receber 3 salários mínimo?

Catarino Alves disse...

Parece que essa contadora não entende nada de INSS, dependendo do tempo que tenha de contribuição pode receber o mínimo, leia o artigo que vai entender.